左春：精准保险是提供差异化健康与养老保险的新模式

导语：12月19日，2020中关村金融科技论坛暨第七届普惠金融论坛在北京隆重召开。中关村金融科技产业发展联盟副理事长、中科软科技股份有限公司董事长左春出席论坛并发表主题演讲，他提到精准保险是提供差异化健康与养老保险的新模式。精准保险主要是指以新技术手段推动客户需求和产品匹配，具备高频交易、场景嵌入、快速赔付、主动保障等特征的新产品形态。保险企业的核心能力是产品和渠道，但由于大的电商成为流量入口，保险企业被“大渠道”边缘化，产品形态趋同。因此未来保险企业电子保单正从2C向2B（团体或打包）转移，夺回定价主动权。在这个过程中，精准保险会推动保险行业内部管理系统群向外部延伸，新一代的“内部/外挂”一体化软件系统以及外部对接系统将成为发展趋势。同时，在保险科技和“保险+”的带动下，新一轮“地域性产品”业务将成为新发展方向，信息系统的集成将成为实现的重点。

中关村金融科技产业发展联盟副理事长、中科软科技股份有限公司董事长左春

以下为嘉宾速记内容：

各位领导、各位嘉宾：

大家上午好！

今天我想介绍一下精准保险。在此之前，我先简要概括一下保险业在国内的发展情况。近30多年来，中国保险业发展得非常快，国内从最初只有一家保险公司，发展到现在接近两百家保险公司。中国在加入WTO以后，保险市场比较开放，很多外资保险公司进入中国。在他们刚进入时，国内有一种思维倾向，认为保险行业应用软件由外资保险公司携带而至，也会像数据库等系统软件一样，在国内形成垄断。然而在经历了几十年后，我们发现，国内保险公司的核心业务系统有自身独特的发展能力，即使最初一些国际化公司（像美国的CSC），在全世界金融信息化领域、乃至金融核心软件领域相对垄断，但随着对核心业务系统理解和实践的不断加深，我们国内厂商也已经彻底改变这个局面。中科软一直在为保险公司研发核心业务系统，国内使用中科软核心业务系统的保险公司占比70%以上。从目前来看，我们中国大陆保险公司的核心业务系统，基本上都由中科软等国内厂商开发，而在中国香港、中国台湾，以及日本、新加坡、泰国等地区的保险核心业务系统，我们也都积极地与国际厂商进行竞争。

根据IDC发布的中国保险业IT解决方案市场份额报告，2018年中国保险IT解决方案市场总规模超过80亿，中科软占据了较大的份额；而在欧洲、东亚其他国家、美洲等地区，我们也有巨大的市场机会。中科软不仅为保险机构研发核心业务系统，也积极地与保险机构讨论国际发展趋势，我们每年都会举办保险高峰论坛和软件技术大会，向保险公司等机构述职，汇报国际金融科技和保险科技的发展。同时，我们不断地积累领域知识，与国际接轨（中科软是国际化标准组织的会员，经常参加国际化保险标准组织的相关活动），在紧跟国际发展趋势的基础下，在某些层面逐渐起到引领作用。中关村要做金融科技，技术公司想要转型为金融科技公司，首先要具备的条件就是领域知识的积累。中科软脱胎于中科院软件所，已经具备技术储备和研发储备，想在金融保险等重点领域深耕，需要进行领域知识的储备，积极向专家学习。中科软拥有16000多名工程师，很多人不仅精通技术，还精通领域。如果你做保险核心业务系统，却对保险知识一窍不通，是很难在国内外激烈竞争的态势下存活的。中科软就是基于这一点，在保险领域慢慢地做大做强，甚至对进入中国的世界五百强保险公司（像德国的安联等），进行了原本业务系统的替换。

此次演讲的重点是精准保险。精准保险这一概念是对保险在金融科技整体发展状况下的态势聚焦。它不仅体现了保险业的现在，还预示了保险业的未来。精准保险道出了保险科技的精髓，它的关键就是精准，即强调客户需求和保险产品之间的精准匹配。此外，精准保险还具备高频化、场景嵌入化、主动式保障等特征。

高频是指加大交互频度。保险机构需要基于新技术手段，实现保险产品在网络交易情况下的高速、高频嵌入。传统的保险产品使保险机构与客户之间的交互频度很低，但在未来，交互的频度会加大，这是竞争的要点。频度越高，表示产品方、企业方对客户的控制力越强，客户黏性也就越大。

场景嵌入是指在具体场景中嵌入保险产品。客户在网购、买机票/火车票等日常生活场景中，会购买一些保险产品（运费险、飞机延误险等），这些保险产品具备碎片化、快速理赔的特点，在理赔流程设计层面省却了很多手续上的麻烦。

主动式保障强调预防。传统的保险产品是通过保险大数据精算得出，大量聚焦于事后弥补；精准保险强调预防，变被动为主动。这与传统保险的“防灾减损”和“健康维护”特征很相近：比如医疗健康保险，只要满足了某种健康要求，其相应的保障范围就扩大了；另一个例子是某类建筑物保险，虽然保费相对来讲比较低，但是有大量的专业顾问帮助客户去做风险控制，通过风险顾问来减少建筑物遭受风险的几率。保险公司把“要赔的钱”基本上都用于“防灾减损”工作了，这些都是主动式保障。主动式保障是未来保险发展的趋势。

精准保险要渗透到各行各业。从目前来看，各行各业的数字化变革都要配套金融服务，保险在金融服务中占据了很大一部分。金融科技公司的竞争力体现在实现金融信息化变革的能力，而能力的实现需要通过两个主要的渠道。一个渠道是从事保险机构或金融机构内部核心业务系统等软件的开发，在此过程中积累领域知识，实现技术积累和领域积累双管齐下。各行各业都有自身的软件系统，即管理系统，其中与业务关联度高的叫核心业务系统。这些系统也是分层的，越底层越通用，越上层越面向应用，中间是一些组件。未来行业的交叉，实际上是系统的相互嵌入。所以，如果想进入金融科技的场景，你不但要熟悉技术，你还要熟悉金融场景和现实场景，以及他们之间的融合。大家都在拼低成本高效率，因此，有“存量”业务能力的团队占有优势。

另一个渠道是与新生态公司及大的数据公司进行适度合作，其中，新生态公司聚焦业务变革中的新IT平台，大的数据公司聚焦业务数据，从而打破传统保险的定价和设计问题。但在未来，保险机构仍然需要与大的电商平台竞争话语权，这要求保险机构形成差异化保险产品，根据客户特征做打包的团体类业务。金融机构有总公司和分公司，精准保险不可能仅靠总公司建设一套软件系统就能实现。因此，在能力建设过程中，保险公司需要在统一保险核心业务系统的基础上做外挂软件，用于存储差异化数据，并且需要基于差异化特征和行业分类进行外挂规划，实现外挂服务与统一管理之间的衔接与平衡。

最后，我想简单总结一下。精准保险从目前来看正在从To C转向To B，即从标准产品的零售业务转向基于差异化特征的团体类批发业务，再到个性化。在此过程中，保险系统逐渐从内部走向外部，保险+也逐渐形成地域性产品的划分。

未来，我们的技术和业务是融合的。在保险机构内部，信息技术部的管理者，发展到最后都倾向到业务方面去，而业务部要对新的信息技术有一个快速的学习，这是一个交叉的需求。再比如亚马逊，我们一直认为他是一个电商公司，但最后他也变成了高科技的公司。

最后，再次感谢此次会议的邀请，谢谢大家。